“伦敦大火”与火灾保险的诞生

文/图 艾菲尔

对多数居民而言，房产是家庭的主要财产。随着燃气和各种家用电器的普及，家庭火灾隐患剧增，由此，火灾保险受到很多居民的青睐。可你知道，火灾保险是怎么来的吗？

1、“伦敦大火”期间用大炮开辟防火隔离带

英国伦敦1665年遭“黑死病”疫情袭击。1666年，疫情尚未结束的伦敦又被一场大火吞噬，这场“伦敦大火”是伦敦历史上最严重的一场火灾，却也产生了一个意想不到的结果，几乎所有老鼠被烧死了，阻止了疫情的传播，结束了“黑死病”疫情。

1666年9月2日午夜刚过，伦敦老城布丁巷托马斯·法里内先生的面包店突然起火，一家人慌忙通过墙外的楼梯爬到邻居家里。女仆不敢爬楼梯，成为“伦敦大火”的第一个遇难者。

伦敦当时的消防工作主要靠城防民兵。每天晚上，1000名城防民兵巡夜，发现火情及时发出警报，其他城防民兵便赶来灭火。

伦敦的城防民兵已积累了比较完善的消防经验。首先是向燃烧的建筑上浇水，熄灭火焰。如果浇水无法扑灭大火，便拆除起火建筑，防止火灾扩大；当时也有法律规定，在教堂等高大建筑的容易接近的地方必须配备消防水桶和拆除建筑的工具，如消防斧、消防钩等。最后的手段就是开辟防火隔离带，阻断火情向临近街区蔓延。

伦敦当时的自来水系统很发达，建在山坡上的水塔可以加大水压，利用水管把水喷洒到着火建筑上。再有，前面说的布丁巷面包店火灾，其起火点就在泰晤士河北岸的伦敦桥桥头附近，汲取河水也非常便利。可火灾发生后，居民不是积极参与灭火，而是逃离，商人们则忙着搬运自己的货物，放任大火燃烧。

当城防民兵赶到法里内先生的面包店后，认为要拆掉面包店周围的房子开辟防火隔离带，但只有伦敦市长有权决定拆除房屋，于是，便派人把托马斯·布拉德沃思市长叫来。

布拉德沃思市长赶到后查看了一番，认为火势不大，没必要拆房子，丢下一句“撒泡尿就能把火浇灭”后便回家睡觉去了，因为这天是星期天。市长不想拆房子还有一个原因，那就是“黑死病”疫情让很多房主逃离了伦敦，找不到房主便无法商议财产损失免责等事项。

大火引燃了泰晤士河北岸的几座仓库，并借助强劲的东风迅速向西蔓延。

9月3日，大火向北部蔓延到了伦敦中心城区。9月4日，整个伦敦老城都已起火燃烧，建于1087年的圣保罗大教堂也被大火吞噬。

布拉德沃思市长毫无灭火指挥经验，局势失控，查理二世国王（1630年-1685年）便接过灭火指挥权。他派禁卫军协助开辟防火隔离带，并从军事要塞伦敦塔上发射炮弹炸毁火场周边建筑，加速防火隔离带的开辟。9月6日最终把大火扑灭，保住了政治中心威斯敏斯特。

2、“伦敦大火”烧毁全城75%的建筑

中世纪设计风格的伦敦老城建筑拥挤，街道弯曲狭窄。伦敦市民大多居住在六七层的木头建筑里。为节省地皮成本，建筑开发商把建筑设计得“瘦高”，并有凸出墙体的阳台。这些“高挑”的建筑一旦起火便犹如烟囱，有助燃作用，让整栋建筑瞬间烧个通透。查理二世国王在1665年曾经警告“伦敦老城建筑存在巨大火灾风险”，但国王的警告并未引起行政当局的重视。

正是因为伦敦的上述建筑风格，布丁巷面包店引起的“伦敦大火”迅速蔓延，烧毁了伦敦75%的建筑，大约有14000栋，包括13500栋住宅、87座教堂、44家商号，还烧毁了皇家交易所、海关等众多市政建筑。大火造成直接经济损失1000万英镑，其购买力相当于2019年的17亿英镑。

“伦敦大火”导致7万居民无家可归，政府只有把他们安置在临时搭建的棚屋里。但伦敦重建工作相当迅速，到1672年，所有灾民都搬回到重建后的新房子里，并基本做到仍在原来的位置。

为纪念这场灾难，伦敦重建时，在起火点西侧62米处建了一座“伦敦大火纪念碑”，由英国皇家学会会长克里斯托弗·雷恩设计，纪念碑高62米，游客可以从纪念碑内部攀登311级旋转楼梯到观光平台。

有多少人在这场大火中遇难至今仍是个谜。按当时的统计，只有6人遇难。从伦敦博物馆收藏的布丁巷大火融化的陶瓷可以判断，大火温度高达1250℃至1480℃，由此可以推断，许多遇难者直接被焚化了，并没有留下明显可辨的遗骸，也就无法统计真实的遇难人数。

“伦敦大火”发生后，有人散布谣言说，是法国人或荷兰人纵火，因为当时英国与法荷两国处于战争状态。由此，许多法国移民和荷兰移民成为不明真相的伦敦市民的攻击对象，有的甚至被私刑杀害。

英国一直在研究“伦敦大火”的起因，直到320年后的1986年才有了定论，这场大火是面包师托马斯·法里内疏于炉火管理失火造成的，并不存在什么阴谋。由于法里内当年是巴黎面包师联合会的会员，为此，巴黎面包师联合会正式声明为“伦敦大火”负责，并向公众道歉。

3、“伦敦大火”催生火灾保险

“伦敦大火”发生时，世界上还没有火灾保险，这场大火让许多商人和普通市民财产损失惨重。

1667年，英国经济学家、外科医生尼古拉斯·巴蓬在伦敦创建了房屋火灾保险业务，出于对火灾的恐惧，伦敦市民踊跃投保。1681年，巴蓬与另外11个合伙人一起创建了“火灾保险公司”，并组建了自己的消防队，投保的居民在其房屋上订上“Fire Office”标牌，一旦投保人房屋失火，火灾保险公司便派消防队前去灭火，并赔偿火灾损失。

巴蓬创建的火灾保险公司不但是世界上最早的火灾保险公司，也是世界上最早的面向市民的专业保险公司。虽然说英国1601年颁布的《弗朗西斯·培根法案》拉开了现代保险业的序幕，但这个法案只是调节商人之间的保险与被保险关系，并没有把普通居民的保险业务纳入其中。巴蓬对火灾保险实行差别费率，房子越大、房价越高保费费率越高，这也被认为是现代火灾保险差别费率的起源。出于上述理由，尼古拉斯·巴蓬被称作是“现代保险之父”。

有了火灾保险，一个家庭万一发生火灾，其财产损失便由火灾保险公司赔偿，把火灾风险转嫁给了火灾保险公司。为了减少火灾损失，火灾保险公司便组建自己的专职消防队，这样，被保险人房屋起火后，专职消防员可迅速赶到火灾现场灭火，减少财产损失，也就减少了火灾保险公司的赔付额。

如果一个居民户购买了火灾保险，而邻居没有购买火灾保险，邻居的房子起火后火灾保险公司也很有可能派消防员来灭火，因为如果不来灭火，就会“火烧连营”，把自己客户的房子烧掉。

巴蓬的火灾保险公司取得巨大成功，火灾保险业在世界范围吸引了越来越多的投资者。例如，1752年，美国发明家、政治家本杰明·富兰克林（1706年-1790年）创建了美国第一家火灾保险公司“费城房屋保险公司”，其运营模式与巴蓬创建的火灾保险公司相似。

时至今日，火灾保险已成为各国居民非常熟悉的一种保险业务。虽然各国的消防服务主要由政府提供，但这种商业契约模式的私人消防服务仍然在一些国家存在。